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基于新技术—经济范式的旅游业发展与变革
摘 要：在信息技术影响下，旅游业在应用新技术、技能提升以及结构重组等方面都发生了巨大的变化。文章引入技术经济范式这一概念，即一定社会发展阶段的主导技术结构以及由此决定的经济生产的范围、规模和水平，以分析旅游业中市场变化、产品更新、劳动技能改进、技术创新、组织形式、产业结构、消费模式等方面变化的规律性特征，并由此总结出旅游业从基础理论的丰富到传统旅游企业改造、旅游服务公司兴起等具体实践领域发展的总体趋势。
关键词：技术经济范式；旅游业；新经济
随着科学技术的发展，社会的经济结构和增长方式发生了很大的变化，旅游业也不例外。众多的高新技术被应用于旅游业中，使旅游业呈现出了前所未有的新面孔。但是，旅游业究竟发生了什么样的变化？这些变化有无规律可言？旅游业又会朝着哪一个方向发展？有没有一种理论来解释并指导旅游业的发展？目前学界的研究多从旅游业表面的变化或细节的改变来进行，而较少触及促进并支撑其发展的内在动因这一层面。我们认为，如今覆盖整个经济系统的“新经济”，其实质是新的技术经济范式带来了整个经济结构和系统的变革，从而由表及里地促使旅游业从应用新技术、技能提升到结构重组，社会支持甚至基础理论都出现了新的变化。
一、技术经济范式
（一）技术经济范式的含义
范式这个概念最早是由著名科学学专家托马斯·库恩在其代表作《科学革命的结构》一书中提出来的，本义是指科学理论研究的内在规律及其演进方式。1982年技术创新经济学家G.多西将这个概念引入技术创新研究中，提出了技术范式的概念，并将其定义为选择技术问题的一种模型或模式，而根据这种技术范式解决问题的常规活动模式就是技术轨道，它是由技术范式中所隐含的对技术变化方向作出明确取舍的规定所决定的。此后，C.佩雷兹在1983年发表于《未来》的论文《社会经济系统中的结构变迁与新技术吸收》中又提出了技术经济范式这一概念，从而将技术范式与经济增长直接联系了起来。1988年，另一位著名技术创新经济学家弗里曼与佩雷斯又在合作发表的《结构调整危机：经济周期与投资行为》一文中进一步丰富和发展了技术经济范式这一概念，认为其重要特征是“具有在整个经济中的渗透效应，即它不仅导致产品服务系统和产业依据自己的权利产生新的范围，它也直接或间接地影响经济的几乎每个其他领域，即它所研究的变革就特殊产品或工艺技术而论超出了技术轨迹，并且影响全系统的投入成本结构、生产条件和分布”。
技术经济范式意味着常规，而技术经济范式变迁的过程就是打破常规和建立新范式的过程，技术创新是技术经济范式发生变化的主要原因，技术经济范式即一定社会发展阶段的主导技术结构以及由此决定的经济生产的范围、规模和水平。整个社会经济的发展就是不断打破原有范式、建立新范式的动态调整的过程。
（二）技术经济范式的特征
1.关键生产要素。弗里曼率先提出，在技术经济范式变迁的过程中，关键生产要素起到至关重要的作用。关键生产要素具有以下几个特征：低成本；无限的供应能力；可使用性和广泛的应用前景。在新经济这一新的技术—经济范式条件下，关键生产要素集中体现为信息技术。
2.新技术经济范式的特征。从生产者角度，在厂商和工厂水平上，逐渐出现一种新的“最切实可行的”组织形式。同时出现更多地利用新关键要素的产品，此外，劳动力的技能状况也正在发生改变。企业组织形态上，新发明家—企业家型的小厂商进入到新的迅速扩张的经济部门，并且在某些情况下开创全新的生产部门。大厂商则通过迅速发展或经营多样化，集中于最充分利用关键生产要素的经济行业。从消费者角度，人们的商品和服务消费模式正在发生改变。从社会环境和支持角度，出现了新的投资模式和投资市场，同时，新的基础设施投资和建设的高潮正在进行中，新的发展观———可持续发展观已经被越来越多的人接受。
二、基于新技术—经济范式的旅游业发展趋势解析
众所周知，信息技术成为当今社会发展的主要推动力，那么，信息技术在旅游业中究竟扮演了什么样的角色呢？本文拟从新的技术—经济范式特征的角度对旅游业发展的趋势作一分析。由于旅游业涉及范围太广，为使分析更有针对性，故侧重于旅行社、酒店等旅游企业类型。
（一）新的组织形式：现在被广泛倡导的组织扁平化、流程再造同样体现在旅游业中
国外旅行社的垂直分工体系为我国旅行社业的改革提供了思路，即旅游经营商（旅游批发商）———旅游零售商（旅游代理商），我国的旅行社组织结构以及分类体系存在着很大的问题，难以实现规模效益，充斥着价格战的阴影，行业整体利润低下，急需改革。饭店业亦在进行着组织扁平化的改革，压缩管理层次，增加信息流畅的程度，在很大程度上提高了组织效率。其他相关的旅游业组织结构，如旅游管理部门、景区景点亦不同程度地进行了组织形式的变革。
（二）充分利用新的关键要素的产品：即虚拟旅游
被广泛接受的旅游的定义为：旅游是非定居者的旅行和暂时居留引起的现象和关系的总和（艾斯特定义），其重要特征便是异地性和生产消费的同时性。但如今，在信息技术的支持下，这一模式发生了重大转变，旅游景区通过信息技术实现其资源的网络化，旅游者可通过互联网欣赏美景，配以文字、声像解说，可以获得身临其境的体验；传统的旅游产品消费模式发生了彻底转变。
（三）新的劳动技能
经济人—社会人—复杂理性人—全面发展的人的人性假设，证明了我们对人的认识的逐步加深。“人”已经成为知识经济时代的重要资源，知识的主要承载体，各行各业都由人事部转向了人力资源管理，加强员工培训，制定员工发展计划；专业研究方面也在人力资源的问题上广泛开展。旅游业中亦是如此。因为旅游业素来存在就业门槛相对较低的状况，因此应更加注重员工素质的提高和人力资源的管理，旅行社、酒店、管理部门等都在进行这一方面的改善和进步。
（四）充分利用新关键要素的根本性、渐进性创新
这一特征强调利用信息技术产生的应用性科技成果。这里仅举几例以作说明。DMS（旅游目的地营销系统），一种旅游信息化应用系统，它以互联网为平台，结合数据库技术、多媒体技术和网络营销技术，把基于互联网的高效旅游宣传营销和本地的旅游服务有机地结合在一起，为游客提供全程的周到服务，可以极大地提升目的地城市的形象和旅游业的整体服务水平。GPS（全球定位系统）和PDI实现旅游过程中服务的自动化，如地理位置的确定、解说服务等。CRM（客户关系管理）为旅游企业的定制化服务提供了条件，便于对顾客实现全面管理和完全的个性化服务。
（五）小企业大量出现并构成一个新的产业部门
这里的小企业并非指其本质特征，而是指其在成立之初的状态，一般情况下，这种企业有着强大的生命力，会在经济浪潮中争得一席之地，并最终可能成为中流砥柱，如微软等。在旅游业中则重点体现在旅行社的分工体系上，旅游代理商或旅游零售商发挥着这样的作用。即众多的小旅行社“通过内部改造或增设的方式，在全国范围内实现网络化，成为旅行社业面向旅游者的窗口。旅行社的网络化实际上是由旅游需求的特点决定的”，因为随着社会经济的发展和人们受教育水平的提高，旅游需求在我国已经普及，其结果是旅游需求可能在任何一个地方产生，为了便于消费者的需求和购买，旅游社营业的场所必须设立于消费者便于购买的所有地方，即所谓的网络化布局，这必然需要众多的小旅社进行代理或零售的改造。当然，这只是一种可能的有效的发展模式，其实现还将需要一个长期的过程。
（六）大企业通过迅速扩张或经营多样化集中于生产和应用关键要素密集的部门
体现在旅游业中即是大型旅游集团即旅游经营商的形成。旅游经营商是指在旅游业中购买交通、住宿以及独立的服务要素并将其组合成套，然后直接或间接向顾客销售的企业。旅游经营商要解决的中心问题是规模经济，在成为真正意义上的经营商之后，其基本业务包括产品开发、市场开拓和旅游接待，而销售业务则主要由数量众多的中小旅行社代理或零售，这期间需要强大的网络技术支持。大型的旅游经营商把全部资源集中于相互联系的旅游业务中，势必会提高自身和整个行业产品开发和市场开拓的力度，提高总体接待质量，旅行社行业也因此避免了很多分散的重复劳动和相应的不规模竞争而减少资源耗费。体现在酒店业中即是酒店的集团化经营。伴随着国际酒店业竞争的激烈，我国日益参与到国际竞争中，这对我国酒店的传统发展模式提出了挑战，要求我们以国际上成功的酒店运作模式———酒店集团化为指导，进行相关的符合我国实际情况的改革，以适应形势的变化和提高效益。
（七）形成新的商品和服务的消费模式：网上消费
在旅游业中主要有以下几种模式。旅游电子政务：金旅工程，是中国旅游业的信息化系统工程，通过内部办公网、管理业务网、公共商务网建设和完善政府系统办公自动化网络和面向旅游市场的电子商务系统，与之对应，旅游企业和旅游从业人员及消费者都可以以网络为工具便利消费和获得服务。网络旅游服务公司：一种新型的旅游服务公司，以携程、易龙为代表，通过网络实现酒店预订、机票预订、度假预订、商旅管理等传统旅游企业的职能，日益成为中国旅游市场上的一支劲军；这类网络旅游服务公司业务量的不断攀升也说明了人们消费方式的转变。旅行社、酒店、景区、航空公司的自主经营网站：各旅游服务企业纷纷通过建立网站强化营销攻势，提升形象，提高竞争力。
（八）新的投资模式和投资市场
在整个经济范围内最明显的体现便是风险投资。在旅游业中则是出现了新的投资市场———旅游地产。虽然目前关于旅游地产的讨论比较多，但对于旅游地产的概念如何界定，业界仍然存在不少分歧。目前市场上比较认可的一种观点认为，旅游地产包含四类：第一类是旅游景点地产，主要指在旅游区内为游客活动建造的各种观光、休闲、娱乐等非住宿性质的房产；第二类是旅游商务地产，主要指在旅游区内或旅游区旁边提供旅游服务的商店、餐馆、娱乐城建筑物及关联空间；第三类是旅游度假地产，主要是指为游客或度假者提供的、直接用于旅游休闲度假居住的各种类型的地产，如度假村、产权酒店等；第四类是旅游住宅地产，主要指与旅游区相连接的各类住宅建筑。5+2的生活工作方式、新的法定休假制度及带薪假期的推行，为生活节奏越来越紧张的人们提供了难得的休闲放松时间。“假日经济”已成为人们耳熟能详的一个名词。一批批颇具特色的旅游住宅、产权式酒店、酒店式公寓在市场上连连走红，就是一个佐证。
（九）形成新的基础设施投资和建设高潮
这里的基础设施不同于传统意义的邮电、通讯、交通等基础设施建设，它是指信息高速公路。它通过信息高速通道、信息资源、信息处理与控制对社会产生了深远的影响，自然波及旅游业。此外，一批针对旅游企业的各种新式应用软件不断涌现，成为旅游业特有的基础设施建设高潮。
（十）新的发展观：可持续旅游发展
人们通常认为，美国海洋学家卡逊的著作《寂静的春天》在1962年的出版是人类对生态环境问题开始关注的标志。1987年联合国世界环境与发展委员会在亚特兰大通过的《我们共同的未来》对可持续性界定为“满足当代人的需要而又不损害子孙后代满足其自身需要的能力”。引申到旅游中就是要求人们以长远的眼光从事旅游经济开发活动，以及要求确保旅游活动的开展不会超越旅游接待地区未来亦有条件吸引和接待旅游者来访的能力。那么在实践旅游活动中，就需关注旅游承载力、旅游管理能力等问题。
三、结论
从以上分析可以看出，适应新的技术—经济范式，旅游业的发展呈现出以下几大趋势。
（一）旅游基础理论的丰富
虚拟旅游的出现对传统旅游的定义提出了质疑；网络营销理论丰富了传统的营销理论，网络营销的兴起要求对旅游者的心理与行为有更深层次的认识；自助导游系统改变了传统的旅游业高接触性的特征。
（二）传统旅游企业的改造
包括旅行社分工体系的调整，酒店的集团化和国际化经营，景区的产权改革等。
（三）网络旅游服务公司的兴起
携程旅游服务公司以其不同于传统旅游服务公司的全新经营模式在竞争极度激烈的市场中迅速占领了行业制高点，开创了一种全新的经营理念。携程与信息技术的结合，可以说是新的技术经济范式在旅游业中的最好体现。
综上所述，在新的技术—经济范式条件下，由于信息技术的普及，旅游业自然也处在了新的范式条件下，这要求旅游业从其基础理论，到商业模式、战略管理，到具体的操作方式都要有一个大的转变，只有这样，才能适应时代发展的潮流，才能在新的社会条件下顺利实现行业转变和进步。
国内商业银行国际贸易融资风险浅析
[摘 要] 我国国际贸易融资业务的普遍开展始于20 世纪90年代中期以后，主要借鉴了国际上经过上百年发展形成的一些国际惯例做法，我国加入WTO 后与世界各国在各领域的接触和交往日趋频繁，近几年特别在贸易方面增速明显，因此在国际化的背景下，国内商业银行国际贸易融资将越来越突显其生力军的作用。如何在控制风险的基础上，扩大国内商业银行国际贸易融资业务市场占比显得尤为重要。本文将结合国内商业银行国际贸易融资的操作模式及日常工作中流程，就其存在主要问题提出相关意见及建议，希望找到适合我国国内商业银行国际贸易融资业务发展的风险控制模式。
[关键词] 国内商业银行 国际贸易融资 风险管理
国际贸易融资是银行围绕着国际结算的各个环节为进出口商提供的资金便利的总和。贸易融资具有高流动性、短期性和重复性的特点，强调操作控制，有利于形成银行与企业之间长期、稳定的合作关系。与其他信贷业务不同的是，国际贸易融资集中间业务与资产业务于一身，无论对银行还是对进出口企业均有着积极的影响，已成为许多国际性银行的主要业务之一。
然而国际贸易融资由于涉及了信用担保和资产业务，不仅存在风险，而且依业务的不同，风险的高低也有所区别，存在信用风险、市场风险、单据风险、运输风险和政治风险等。因此，在扩大国际贸易融资规模的同时，必须建立风险防范体系，采取有效的手段控制风险。而我国国内商业银行在国际贸易融资风险控制方面主要还是沿用传统信贷的模式，即注重企业的财务实力、担保方式、企业规模、净资产、负债率、赢利能力、现金流等指标的考核。还款来源主要是企业利润、综合现金流、新的负债等。长期以传统信贷的思维和方法来控制贸易融资风险，会产生一些较为突出的问题：
一、国内商业银行在国际贸易融资方面存在主要问题
1.国际贸易融资授信额度管理
目前国内商业银行大多把国际贸易融资纳入客户统一授信管理。在统一授信管理下，银行往往会根据客户的资信情况、财务状况等为客户核定一个最高综合授信额度，并按授信业务品种的不同为客户核定一个分项授信额度。但是从事国际贸易融资业务的新生力量——贸易型企业和中小企业由于普遍规模较小，这种状况使得各行传统的企业财务技术分析对其授信额度测算的指导意义大打折扣。而中、小企业方面，虽然不考虑报表情况，但是只注重有效房产抵押。可以看出，国内商业银行在对待贸易型企业、小企业贸易融资方面选择的策略大多过于简单，没有跟上国际贸易融资发展的“节拍”。
另外，国内商业银行国际贸易融资业务审批方式与传统授信审批方式及审批重点缺少差别，时效性较弱不能满足业务需求，授信额度一旦核定，则一年内仅仅简单的在额度内办理业务，而非根据企业的经营变化随时调整授信额度；而且缺乏有效的贷后管理，没有充分利用贸易融资的特点，加强资金流和货物流的配套管理。
2.贸易融资业务的前期调查匮乏
传统的信贷评估模式下，国内银行只注重企业自身的财务能力，缺少对企业贸易背景和上下游情况的前期调查。目前支行客户经理极少到企业进行实地调查研究，对企业的了解只停留在企业所提供的资料上，尤其对上下游企业经营情况的了解更是匮乏，有的甚至对进口货物的用途也不甚了解，如此信息的不对称，将对各行的融资带来极大的风险。
3.缺少针对性的贸易融资贷后管理
目前，国内商业银行尚没有针对贸易融资业务的贷后管理办法，目前多数客户经理仍按照传统的贷后管理模式对贸易融资业务进行贷后管理。这会产生两种风险：其一，一旦企业发生违约，作为第一还款来源的货物可能已经被企业处置掉；其二，即使银行手中掌握物权，但是缺少物权处置的能力和经验，最终只能通过追索担保的方式进行财产保全，处于比较被动局面。而实际上贸易融资业务的特点就是以其业务流程本身进行风险防范，在加强对贸易融资企业经营状况、财务状况定期审核的同时，特别强调结合贸易融资的业务特性进行贷后管理。另一方面，在贷后管理方面，国际业务人员和信贷管理人员责任界定不清，容易出现相互推诿现象。
二、国内商业银行国际贸易融资风险控制措施建议
1.建立适应国际贸易融资发展的信贷管理模式
贸易融资业务时效性强，快捷的审批流程是是否能够获得业务的关键。贸易融资业务更应注重贸易背景的真实性和贸易的连续性，信用记录、交易对手、银行的贷后管理和操作手续等情况的审查，并关注贸易过程所产生的销售收入，以及期限严格与贸易周期匹配等。将贸易融资授信额度作为参考数值，根据业务本身特点，对贸易融资业务实施全面动态化管理。
(1)授信额度的评定不只注重财务报表的某些传统指标，可以以应收帐款周转率等这类更能体现贸易型企业业务特性的财务指标作为测算企业授信额度的标准；
(2)加强贸易融资授信额度评级的时效性和灵活性。针对进口商品价格波动较快的特点，改变以往一年一评审的思路，可为半年一评，也可每季一评，中途可以随时追加或减少授信额度；更为灵活的可通过参与企业贸易流程的制定以及货权控制，给予客户临时的单笔授信。在受理贸易融资业务的时候，需要将在静态数据基础上核定的授信额度作为参考值，对贸易企业的各项财务指标进行动态化的审查。授信额度应该是银行对企业各项融资和担保的风险控制上限，而不是努力争取达到的风险暴露目标。
鉴于国际贸易融资业务风险的不确定性，以及复杂的贸易背景和票据交割背景，对于贸易融资业务的审查必须坚持动态化原则。如果简单地使用授信额度，不考虑企业自身的变化和环境的变化，商业银行最终会把自己逼迫到被动的地位。[论\文\网 LunWenNet\Com]
2.加强国际贸易融资业务的前期调查，有效监控贸易全流程的物流和资金流。
(1)国际贸易融资业务的前期调查对于贸易融资的风险控制具有重要的意义。通过对贸易真实性、上下游情况以及交易价格的调查，有助于银行切实了解企业贸易融资的背景，将风险进行有效掌控。
加强贸易背景审核。对客户的生产经营情况掌握得越全面，银企间的信息不对称程度越轻，越有利于银行降低业务风险。客户经理要经常走访客户，掌握客户所经营的主营业务，了解进口商品的市场行情，熟悉国内外贸易政策以及国际上非关税壁垒等行业动态，掌握贸易融资业务的潜在风险。
(2)国际贸易融资自身的有偿性是区别于一般贷款的最大特征，就单个企业而言，其主要银行往往面对的只是贸易流的一端，而试图仅从贸易流的一端来把握整个贸易过程显然是徒劳的，那样就不得不将单个企业本身的经营状况作为主要的考察依据。如今，随着商业银行国际化脚步的进一步加快，使得银行有能力和条件利用贸易流的特征和封闭管理的手段，通过境内外机构的合作，监控进出口双方，把握贸易过程中的货物流、资金流等，从而达到防范风险和提高整体收益的目的。
3.强化国际贸易融资业务的贷后管理
(1)在坚持动态审批的基础上，根据每一种贸易融资产品的特点，建立一套行之有效的贷后动态跟踪和管理制度非常有必要。这种制度的建立，至少要体现在两个方面，一是要对企业本身的生产经营活动进行动态监控，包括对市场环境的变化对企业可能造成的影响进行跟踪；二是一旦发生风险，或者确定即将发生风险时，要建立起应急方案，关键在于要尽可能的保全银行资产不受或少受损失。
(2)贸易融资对银行来说能够掌握相关的货权。因此掌握货权在贸易融资中极为关键，而对货物的监控，银行有人力物力不能及的地方，因此可考虑引入第三方监管，代银行进行质押物的监管，这是控制风险的关键。银行还要考察企业本身的信用以及质押物的变现能力，一旦货物价格波动较大，应要求企业追加开证保证金或银行及时处置质押货物。
(3)加强行内的联动机制，防范潜在风险。若贸易的进出口双方都在同一银行办理业务，通过行内的联动机制有利于银行及时了解上下游企业情况，准确判断贸易背景的真实性，同时一旦贸易双方出现资信风险，及早采取措施、排查堵漏；协调各方面力量，合理分工，互相配合，上下联动。
4.加大业务培训力度，提升风险掌控能力
加强国际业务从业人员的业务培训和岗位轮训，并积极做好与信贷管理、公司业务、个人金融业务、资产风险管理等部门的联合培训，努力培养真正符合国内商业银行国际业务发展需要的复合型人才；要将客户经理对贸易融资的前期调查形成制度化，同时加强对银行客户经理的国际业务培训，尽快制定考核客户经理国际业务知识与能力的办法，提高银行客户经理国际业务专业技能和风险防范意识。
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