中年夫妇月收入6000元如何理财实现家庭目标?
中年夫妇月收入6000元 如何实现家庭目标?
经济发展，收入增多，很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万，甚至几百万的存款，我们该怎么办？房子，车子可能都买了，但是，需要钱的地方还很多，譬如投资下一套房产，储存子女金，或者是为自己的养老做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。我们如何用有限的钱财，实现自己无穷的目标呢？ 　　有一位报纸编辑曾让我们帮助一对中年夫妇做教育理财规划。夫妻双方年龄在45岁左 　 右，有个孩子在念高二，17岁。 　　家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果我们将初始的20万元，及每月3000元结余全部投入一个年收益率为5.67%的投资工具(假设每月投入的3000元可以每月复利)，则我们将在2年后收获30万元。 　　这听起来很容易，但是我们是否就应该建议这对夫妇这么去做呢？其实，这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰：知已知彼，百战百胜。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更重要的了。首先，从“知已”的层面来讲，中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态，如一些中高层管理人员的家庭，但也往往只是稳定而已，未来增长潜力并不大，如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来的子女教育，自己养老方面的大额支出，加上有限的每月结余，风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的，不仅是子女教育，也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。 　　另一方面，从“知彼”的角度讲，市面上投资工具林林总总。5.67%的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款1.8%的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款(两年2.16%)，人民币理财产品(3%多些)，国债(三年期约3.5%左右)，货币市场基金(约3%)等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具，如偏股型基金及股票等。这里又有了另一问题：两年的时间，股市表现有可